Как банки борются с мошенниками с помощью «периода охлаждения»? 

Время на прочтение: 4 минут
27 апреля 2024

Мы рассказали про бум мошенничества в сфере киберкредитования в статье «Кредитное мошенничество: какие схемы существуют и как защититься?». Учим как с этим грамотно бороться.


На вас повесили мошеннический кредит? Срочно проконсультируйтесь с юристом!

Как банки берегут клиентов от мошенников?

Всё начиналось с примитивных мошеннических схем по переводу денежных средств со счетов граждан в пользу третьих лиц, как мы понимаем, нечистых на руку.

Для борьбы с этим банки ввели систему многофакторной аутентификации (СМС-оповещения, PUSH-уведомления, подтверждение по биометрии и др.), которая требует от вас дополнительные действия для одобрения перевода денежных средств. Безусловно, это раздражает, но одновременно неплохо защищает от мошенников.

Мошенников это не остановило. Они устраивают настоящую «гонку вооружения» с банковской системой, выискивая новые способы и средства хищения денег.

Благодаря своим постоянно обновляемым антифрод-системам финансовым организациям удается предотвращать большую часть мошеннических изысканий. Это осложняет жизнь мошенников, но они продолжают находить лазейки.

Самым слабым звеном в этом противостоянии остается клиент банка и потенциальная жертва мошенников. Поэтому основные усилия вредителей направлены на то, чтобы убедить и манипулировать сознанием человека, заставить его выполнить нужное злоумышленникам действие. Любая система антифрода бессильна перед клиентом, который требует оказания услуги.

Единственная адекватная защита от этого — дать клиенту время «подумать» ещё раз перед переводом денег. Эту меру назвали «периодом охлаждения».

Как работает и чем полезен «период охлаждения»?

Департамент информационной безопасности ЦБ РФ заговорил о возможности банков приостанавливать зачисление денег на подозрительные счета на срок до 2 дней в мае 2022 года. Тогда же этот механизм начали тестировать в банковской сфере, постепенно развивая и совершенствуя.

Сотрудники ЦБ вместе с правоохранительными органами собрали список подозрительных счетов «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента» на основе информации, полученной от банков и других операторов платежных систем. Здесь учитываются различные параметры, позволяющие отследить мошенников: уникальные идентификаторы, в том числе данные о совершённых операциях, о плательщиках и получателях денежных средств.

Сведения из базы направляются во все банки. Если банк допустил перевод средств на мошеннический счёт из этой базы Банка России, то деньги возвращаются потерпевшему в течение 30 календарных дней на основании поданного им заявления.

Механизм «периода охлаждения» закреплён на законодательном уровне путём внесения изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе».

Он предусматривает, что в течение двухдневного периода приостановления движения денежных средств при наличии опасности мошеннических действий Банк уведомляет клиента о вероятной угрозе. Таким образом, у человека, находящегося под влиянием злоумышленников, будет время подумать и отменить все операции по счетам.

В июле этого года «период охлаждения» начнёт действовать «на полную» и станет обязательным для всех финансовых организаций на территории Российской Федерации.

Кроме того, банки обяжут отключать доступ к дистанционному обслуживанию лицам, которые были замечены в мошенничестве по выводу и обналичиванию денежных средств потерпевших (так называемые дропперы). Сведения об этих лица формируются на основании материалов уголовных дел, находящихся в производстве МВД России. В настоящее время банки получают сведения о дропперах из базы данных регулятора — ЦБ РФ.

Помимо банковской сферы, следует сказать, что «период охлаждения» (возможность отказаться от договора) широко применятся в сфере страхования, а также распространяется на дополнительные платные услуги: консультации юристов, телемедицину, информирование, помощь на дорогах и другие сервисы. Стоимость этих услуг обычно включают в сумму кредита, и в результате чего долговая нагрузка существенно увеличивается. Если вы взяли потребительский кредит без определенной цели, срок «на передумать» (период охлаждения) для дополнительных услуг и страховки — 14 дней с даты получения. При целевом потребительском кредите, например, на покупку мебели или бытовой техники, этот срок составляет 30 дней.

В настоящее время в кулуарах ЦБ РФ рассматривается возможность применения «периода охлаждения» к оформлению кредитов и предоставлению банкам возможности не сразу выдавать денежные средства в сумме более 1 млн. рублей. Пока этот вопрос находится в разработке и не получил широкой огласки. Но эти веяния не могут не радовать, так как являются реальной перспективой в борьбе с мошенниками.
Проконсультируйтесь у Дмитрия Розанова
  • Юрист ООО «Юридический центр: право и консалтинг».
  • Специализация банковское право, проблемные активы и реструктуризация долгов заемщиков банков. Банкротство юридических и физических лиц.
  • Стаж работы в области юриспруденции более 25 лет.

Посмотрите отзывы наших клиентов!

Статьи по теме